Cần xử lý thế nào khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng và đồng thời xảy ra sự kiện bảo hiểm? Việc bồi thường được thực hiện theo hình thức nào?

Nội dung chính

• Cần xử lý thể nào khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng và đồng thời xảy ra sự kiện bảo hiểm?
• Việc bồi thường đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản trùng được thực hiện bằng những hình thức nào?
• Chi phí giám định tổn thất đối với tài sản sẽ do doanh nghiệp hay bên mua bảo hiểm chi trả?

Cần xử lý thể nào khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng và đồng thời xảy ra sự kiện bảo hiểm?

Căn cứ Điều 49 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về hợp đồng bảo hiểm trùng như sau:

Hợp đồng bảo hiểm trùng

1. Hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp có từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng phạm vi, đối tượng, thời hạn và sự kiện bảo hiểm mà tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm.

2. Trường hợp các bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, số tiền bồi thường của mỗi hợp đồng bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết. Tổng số tiền bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.

Theo đó, hợp đồng bảo hiểm trùng là trường hợp có từ hai hợp đồng bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho cùng phạm vi, đối tượng, thời hạn và sự kiện bảo hiểm mà tổng số tiền bảo hiểm vượt quá giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp doanh nghiệp đã giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng và phát sinh sự kiện bảo hiểm thì số tiền bồi thường của mỗi hợp đồng bảo hiểm được tính tương ứng theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trên tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng mà bên mua bảo hiểm đã giao kết.

Lưu ý là tổng số tiền bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản.

Ví dụ: Trong trường hợp của bạn thì đối tượng trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là xe ô tô. Cho hợp đồng bảo hiểm xe ô tô ở cả hai công ty có giá trị là 100 triệu đồng. khi xảy ra tổn thất thì bạn chỉ được nhận bồi thường tổn thất tối đa là 100 triệu đồng trên tổng giá trị 200 triệu đồng từ hai hợp đồng bảo hiểm tài sản.

Cần xử lý thể nào khi giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng đồng thời xảy ra sự kiện bảo hiểm? (Hình từ internet)

Việc bồi thường đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản trùng được thực hiện bằng những hình thức nào?

Căn cứ Điều 52 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về hình thức bồi thường như sau:

Hình thức bồi thường

1. Bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:

a) Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;

b) Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

c) Trả tiền bồi thường.

2. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm không thoả thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường được thực hiện bằng tiền.

3. Trường hợp bồi thường quy định tại điểm b và điểm c khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại sau khi đã thay thế hoặc bồi thường toàn bộ theo giá thị trường của tài sản.

Từ quy định trên thì bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có thể thoả thuận một trong các hình thức bồi thường sau đây:

- Sửa chữa tài sản bị thiệt hại;

- Thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác;

- Trả tiền bồi thường.

Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và bên mua bảo hiểm không thoả thuận được về hình thức bồi thường thì việc bồi thường được thực hiện bằng tiền.

Chi phí giám định tổn thất đối với tài sản sẽ do doanh nghiệp hay bên mua bảo hiểm chi trả?

Căn cứ Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định về giảm định tổn thất như sau:

Giám định tổn thất

1. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài ủy quyền thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Chi phí giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chi trả.

2. Trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp các bên không thoả thuận được việc thuê giám định viên độc lập thì một trong các bên có quyền yêu cầu Toà án có thẩm quyền hoặc Trọng tài trưng cầu giám định viên độc lập. Kết luận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với các bên.

Như vậy, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu chi phí giám định tổn thất đối với tài sản khi phát sinh sự kiện bảo hiểm.

Trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm.

Trường hợp các bên không thoả thuận được việc thuê giám định viên độc lập thì một trong các bên có quyền yêu cầu Toà án có thẩm quyền hoặc Trọng tài trưng cầu giám định viên độc lập.