Phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Khách hàng vay vốn tại ngân hàng HTX có bị phạt khi trả nợ trước hạn?

Nội dung chính

• Phí phạt trả nợ trước hạn là gì?
• Khách hàng vay vốn tại ngân hàng hợp tác xã khi trả nợ trước hạn thì có phải chịu thêm phí phạt hay không?
• Công thức tính phí phạt trả nợ trước hạn mới nhất như thế nào?

Phí phạt trả nợ trước hạn là gì?

Căn cứ theo khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 giải thích cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Phí phạt trả nợ trước hạn (hay còn được gọi là phí trả nợ trước hạn) được xem là khoản phí mà người vay phải trả thêm do đã vi phạm về thời hạn vay đã thoả thuận/cam kết trước đó với tổ chức tín dụng cho vay.

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng hợp tác xã khi trả nợ trước hạn thì có phải chịu thêm phí phạt hay không?

Căn cứ điểm b khoản 2 Điều 2 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định ngân hàng hợp tác xã là một trong các tổ chức tín dụng cho vay.

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay quy định tại Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN như sau:

Phí liên quan đến hoạt động cho vay

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay, gồm:

1. Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

2. Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.

3. Phí thu xếp cho vay hợp vốn.

4. Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu.

5. Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay được quy định cụ thể tại văn bản quy phạm pháp luật liên quan.

Căn cứ quy định trên thì tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về việc thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay, gồm:

- Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn.

- Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.

- Phí thu xếp cho vay hợp vốn.

- Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu.

- Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay được quy định cụ thể tại văn bản quy phạm pháp luật liên quan.

Bên cạnh đó, căn cứ theo quy định tại khoản 2 Điều 470 Bộ luật Dân sự 2015 thì đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn, nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác.

Như vậy, theo quy định trên, trong trường hợp khách hàng vay vốn tại ngân hàng hợp tác xã muốn trả nợ trước hạn thì phải chịu thêm khoản phí phạt trả nợ trước hạn cho ngân hàng.

Phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Khách hàng vay vốn tại ngân hàng HTX có bị phạt khi trả nợ trước hạn? (Hình từ Internet)

Công thức tính phí phạt trả nợ trước hạn mới nhất như thế nào?

Căn cứ theo khoản 1 Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định việc thu khoản phí phạt trả nợ trước hạn sẽ do tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay.

Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với tổ chức tín dụng cho vay mà có cách tính phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi về vay vốn nên điều khoản phí phạt trả nợ trước hạn được điều chỉnh áp dụng trong thời gian đầu của thời gian vay.

Thông thường phí phạt trả nợ trước hạn sẽ dao động từ 1-5%/năm trên tổng tiền trả nợ trước của người vay. Cách tính phí phạt này thường được tính dựa trên số tiền vay còn lại và thời gian trả nợ còn lại.

Tùy vào từng ngân hàng mà có phương pháp tính khác nhau, nhưng thường sẽ áp dụng chung phương pháp tính sau:

Ngân hàng sẽ quy định một tỷ lệ phí phạt tùy thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay. Thông thường, tỷ lệ phí sẽ giảm dần theo thời gian, ví dụ như 3% trong 6 tháng đầu, 2% trong 6 tháng tiếp theo và 1% trong 6 tháng cuối cùng.

Trong đó:

+ Tỷ lệ phí phạt trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % trả nợ trước hạn do ngân hàng và khách hàng vay đã thỏa thuận và được ghi cụ thể trong hợp đồng vay.

+ Số tiền trả nợ trước hạn: Là số tiền vay còn lại trong tổng số tiền vay mà khách hàng muốn trả trước thời hạn thỏa thuận.

Ví dụ: Anh A vay 600 triệu đồng, thời hạn vay 3 năm, phí phạt trả nợ trước hạn ký kết là 3%. Trước khi hết hạn hợp đồng vay 6 tháng, anh A muốn trả nốt số tiền còn lại đang vay là 100 triệu đồng. Khi đó, phí phạt trả nợ trước hạn anh A phải chịu gồm:

Phí phạt trả nợ trước hạn = 3% x 100 triệu đồng = 3 triệu đồng.